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Taux fixe ou variable : prudence ou pari sur l’avenir ?

Taux fixe ou variable? Que choisir?

Le choix d’un taux fixe est celui de la prudence alors que le taux variable est un pari sur l’avenir. Les taux variables ont longtemps été boudés par peur d’une augmentation. Ce risque peut cependant être limité car la plupart des taux variables sont accompagnés de butoirs. Il est donc nécessaire d’évaluer toutes les opportunités afin d’opter pour la meilleur solution.

Avantages et inconvénients

Taux fixe

Un taux fixe est une garantie car vous êtes sur de connaitre d’avance le montant des mensualités. Dans ce cas, il n’y aura pas de mauvaise surprise ni de risque de fluctuation. Ce taux dépend du niveau des taux d'intérêt à long terme, en général l'OAT (Obligation assimilable du trésor) à 10 ans, sur lequel se refinancent les banques et qui influence la hausse, la baisse ou la stabilité à long terme.

Cependant, le coût du crédit peut-être un frein au choix du taux fixe. En effet, en cas de révision à la baisse des taux, il faudra renégocier son crédit lorsque la durée restante le permet encore. En outre, votre situation bancaire influence largement les taux fixe. Le "bon" client se verra octroyer le meilleur taux, sensiblement le même que celui d'un prêt à taux révisable. En revanche, si votre profil est plus risqué, vous vous verrez affligé du taux le plus élevé et d'une capacité d'emprunt réduite. Il peut alors être recommandé de s'orienter vers un crédit à taux révisable.

Taux variable

Le prêt à taux variable existe en France depuis plus de 10 ans. Les banques ont déployé tout leur savoir-faire pour inventer de nouvelles formules, susceptibles de capter l'intérêt des acquéreurs. Elles semblent y avoir réussi puisque, désormais, le taux variable a le vent en poupe. D'autant que de nombreux verrous de sécurité empêchent le taux de s'envoler si celui-ci venait à remonter. Autre atout : ce taux est inférieur d'environ 1% à celui du taux fixe.

Cependant, les taux varient souvent et parfois rapidement. Ils peuvent donc augmenter sensiblement sans que vous ayez possibilité de faire machine arrière. Les organismes bancaires et autre courtiers vous présentent souvent les avantages des taux variables en affichant des taux record sur la première année. Cet argument marketing saura-t-il vous convaincre face à une augmentation probable sur les années à venir ?

Dans tous les cas, si vous optez pour le taux variable, vous devrez choisir un taux capé ! Cela signifie qu’il ne peut dépasser un taux limite connu d’avance afin d’éviter les mauvaises surprises. De même certain prêt à taux variable possède des mensualités fixes. La variation a donc lieu sur la durée du crédit. Enfin, un crédit à taux variable peut se convertir en taux fixe lors de la date anniversaire du prêt. Cette transition est alors irrévocable.

Simulateur de crédit

Montant du prêt:

(Utilisez "." pour les décimales)
Durée:
années
Taux d'intérêt:
%

Montant des mensualité:
EUR
Cout total du crédit:
EUR