TEG - Obtenir le meilleur Taux Effectif Global!

Le Taux effectif global, un indicateur de choix

Prenez garde car un crédit peut voir un taux apparemment intéressant si l’on oublie de considérer les frais annexes. En effet, ils peuvent considérablement gonfler le coût de votre emprunt.

Définition du TEG ou Taux Effectif Global

Le TEG représente le taux d'intérêt annuel de votre prêt comprenant tous les frais. En d'autres termes, il vous permet  d'identifier le coût réel du crédit et constitue une base nécessaire pour la comparaison.

Calcul du TEG

Le calcul est identique pour toutes les banques et permet une comparaison plus significative et une évaluation objective des offres. Outre le taux d'intérêt, le TEG tient compte des frais obligatoires liés au prêt.

Les frais de dossier

Les frais varient d'une banque à une autre. Pour un «bon client», l'agence peut faire geste.

Le prix de l'assurance

Le prix de l'assurance évolue également dans la mesure où les institutions bancaires ne sont pas assurées par la même société.

L'assurance invalidité - décès, obligatoire, représente souvent un demi-pourcent du coût du crédit (à noter que vous pouvez solliciter d'autres compagnies d'assurance et ainsi jouer la concurrence).

L'assurance chômage est facultative mais recommandée. Son prix est déterminé en fonction de la couverture proposée et de la gestion des paiements mensuels pour une période déterminée à l'échéance.

Caution prise par la banque

Le dernier élément qui vient s’ajouter est la garantie bancaire pour le prêt en cas de défaut de paiement par le souscripteur. Vous avez le choix entre l'hypothèque ou la garantie d'un établissement spécialisé qui se portera caution. En général, la caution reste le moyen le plus avantageux et plus souple.

Interpréter le TEG

Un TEG élevé signifie un coût plus élevé de l'emprunt.
Si dans le cadre d’un comparatif, deux TEG sont égaux, vous devez utiliser d’autres critères pour faire votre choix :

• Les pénalités en cas de remboursement anticipé
• Le droit de modifier les mensualités
• La nature de la couverture
• La qualité de votre relation avec la banque

Avantages et inconvénients

Avantages

• Le TEG est objectif.
• Il résume de manière transparente, les frais que vous aurez à régler.
• Il fournit un une valeur permettant de comparer rapidement les offres.

Inconvénients

• Dans le cas d'un prêt à taux variable, le TEG n’a pas de valeur. En effet, seul le taux de la première année est pris en compte car il est ensuite amené à évoluer.
• Le TEG ne peut pas tenir compte de l’aspect constant ou dégressif de l’assurance

TEG maximum

Le TEG ne doit pas dépasser le «taux d’usure»  légal, c'est-à-dire, le taux d'intérêt maximum autorisé qui est calculé trimestriellement par la Banque de France.
Enfin, le meilleur conseil que l’on puisse vous donner est de ne pas vous arrêter au TEG car certain paramètre important ne sont pas pris en compte lors de son calcul : évolution des remboursements, pénalités en cas de remboursement anticipé, ...