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Rachat de crédit : Centralisez, négociez et obtenez le meilleur taux !

Rachat de crédit : Racheter ses crédits pour réduire ses remboursements

Le rachat de crédit, également appelé consolidation ou restructuration, est une opération financière privée consistant à regrouper plusieurs crédits ou dettes en un seul emprunt. Cette technique basée sur un unique crédit, dit « de substitution » permet de diminuer les mensualités en allongeant la durée de remboursement.

De ce fait, elle apparait comme une réponse possible au risque de surendettement et permet de bénéficier le cas échéant d’une baisse conjoncturelle des taux. En outre elle facilite la gestion du budget du débiteur.

Le regroupement de crédit connait un franc succès depuis une dizaine d’année. Cependant, l’augmentation de la période de remboursement représente souvent un cout supplémentaire pour l’emprunteur qui doit être informé des tenants et aboutissant de cette opération.

Crédits et dettes groupables

Tous les types de crédits peuvent être regroupés comme les crédits immobilier, les crédits à la consommation, les prêts auto ou encore les crédits révolving.

De même cette restructuration peut inclure diverses dettes telles que les découverts bancaires, les impôts, les charges ou encore les dettes fiscales.

Qui octroi des rachats de crédit ?

Le rachat de crédit est un service fourni par des organismes bancaires privés, des banques classiques ou des cabinets spécialisées qui négocient le meilleur taux possible pour leur client avec l’aide de courtiers.

Ces professionnels doivent être agréés par l’un des deux organismes suivants :

  • L'Association Française des Intermédiaires Bancaires
  • Le Syndicat des Intermédiaires Bancaires

La concurrence dans ce secteur est très rude. C’est pourquoi nous vous conseillons d’effectuer plusieurs simulations auprès de différents acteurs du marché.

Durée du regroupement et formules possibles

Les crédits de substitution s’établissent généralement sur une durée allant de 5 à 35 ans avec des taux fixes, variables ou variables capé.

Ils nécessitent parfois une garantie hypothécaire d’un ou plusieurs biens du débiteur ou d’une tierce personne se portant caution.

En l’absence de garantie hypothécaire, la durée des prêts est raccourcie à une durée maximale de 10 ans et les taux sont  plus élevés.

Déroulement d'un rachat de crédit

La première tâche du courtier en charge du dossier de rachat de crédit est d’évaluer la situation financière de l’emprunteur à l’aide des pièces justificatives fournies.

Il déduira de cette étude la meilleure offre possible pour le regroupement des différents crédits de l’emprunteur sans juger de ce qui a éventuellement conduit à la situation financière de son client.

La plupart du temps, cette étude est gratuite et sans engagement. Les rémunérations du courtier ne lui sont versés que lorsque le contrat et conclu et les fonds débloqués.

Les clients du rachat de crédits

Le rachat de crédit ne s’adresse pas uniquement aux personnes excessivement endettées mais à toutes les catégories socio professionnelles.

Tous les débiteurs peuvent bénéficier de ce service, qu’ils soient propriétaires ou locataires, salariés ou indépendant, célibataire ou en couple.

Comme tous les besoins de restructuration de dettes sont différents, il existe tout un panel de rachats de crédit personnalisables permettant de répondre aux attentes de l’emprunteur.

Cet outil offre un nouveau départ aux débiteurs dont le budget est déséquilibré en remédiant aux surendettements, ainsi qu’aux mensualités trop importantes.

En revanche, il ne faut pas perdre de vue que le rachat de crédit engendre un cout supplémentaire comprenant l’augmentation du cout total déduit de l’augmentation de la durée de remboursement, la commission du courtier et de l’organisme préteur ainsi que les éventuelle pénalité de remboursement anticipé des crédits regroupés.

Ainsi nous vous invitons à être vigilants et à bien vous informer sur les contrats de regroupement de crédits qui vous sont proposés.

Avantages du rachat de crédit

Le rachat de crédit permet de diminuer le montant des mensualités et donc de diminuer le taux d’endettement du débiteur.

Dans le cas de crédit révolving à taux très élevé, cette technique peut s’avérer gagnante sur le cout total en effectuant un remboursement par anticipation.

Enfin cette technique simplifie la gestion du budget du débiteur et permet d’avoir un unique interlocuteur.

Inconvénients du rachat de crédit

Le regroupement de crédit engendre un surcout par rapport à un crédit classique :

  • augmentation du cout total lié à l’augmentation des mensualités
  • commission du courtier et de l’organisme préteur
  • indemnité de remboursement anticipé dans le cas d’un crédit immobilier

En outre, il faut parfois lever des hypothèques pour en constituer de nouvelles. Ceci engendre souvent des frais de mainlevée.

Enfin, les frais peuvent beaucoup varier d'un organisme à l'autre. Nous vous conseillons donc d’être très prudent et de bien lire le contrat qui vous est proposé.

Actualité du rachat de crédit :

Simulateur de crédit

Montant du prêt:

(Utilisez "." pour les décimales)
Durée:
années
Taux d'intérêt:
%

Montant des mensualité:
EUR
Cout total du crédit:
EUR