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Plan épargne logement (PEL) et compte épargne logement (CEL) : un refuge?

Les produits d'épargne logement : Sont-ils toujours d'actualité?

Les produits d’épargne logement permettent l’accès à un taux « privilégié » pour un prêt immobilier. Ils ont atteint leur apogée dans les années 90 mais ne font plus autant recette aujourd’hui en raison de la baisse global des taux d’intérêt des crédits immobiliers et des prélèvements sociaux appliqués à ce type d’épargne.

Deux épargnes logement peuvent vous être proposées :

  • Le Plan Epargne Logement (PEL)
  • Le Compte Epargne Logement (CEL)

Ils vont généralement de pair.

Plan épargne logement (PEL)

Le plan épargne logement est un compte bancaire dont la durée de versement est fixée à 4 ans et qui peut, si besoin, être prolongé à 10 ans avant de rester figer (plus d’alimentation possible). Il rapportera alors des intérêts pendant encore 5 ans.

Taux et rendement

Le taux d’intérêt d’un PEL est de 2,5% versés annuellement. Une prime d’état d’un montant maximum de 1525€ vient s’ajouter lors de la réalisation d’un prêt immobilier d’un montant minimum de 5000€. Cette prime, net d’impôt, est néanmoins soumise aux prélèvements sociaux.

Versement minimal et plafond

Le versement minimal est de 225€ à l’ouverture puis de 540€ par ans versés sous l’une des formes suivantes :

  • 45€ par mois
  • 135€ par trimestre
  • 270€ par semestre

Il est plafonné à 61200€, montant qui peut être uniquement dépassé par la capitalisation des intérêts.

Nombre de compte autorisé

Vous ne pouvez posséder qu’un seul PEL.

Liquidité et retrait

L’argent placées sur un PEL est « bloqué » pendant 4ans. Aucun retrait n’est possible à moins de clôturer le compte et de perdre ainsi les intérêts sur la période.

Compte épargne logement (CEL)

Contrairement au PEL, le CEL fonctionne comme un compte sur livret et offre un libre accès à vos fonds.

Taux et rendement

Le taux d’intérêt d’un CEL est de 1,5% hors prime d’état.

Versement minimal et plafond

Le versement minimal est de 300€ à l’ouverture puis 75€ par versement. Il est plafonné à 15300€, montant qui peut être uniquement dépassé par la capitalisation des intérêts

Nombre de compte autorisé

Vous ne pouvez posséder qu’un seul CEL qui doit obligatoirement être dans la même banque votre PEL.

Liquidité et retrait

Les retraits sont toujours possible à concurrence du montant minimal.

Prêt épargne logement

L’épargne logement n’est intéressant que lorsqu’un prêt et souscrit pour obtenir la prime d’état.

Affectation du prêt

Un prêt épargne logement peut servir à financer :

  • Une résidence principale ou secondaire, neuve ou ancienne.
  • L’acquisition d’un terrain et la construction d’une maison
  • Des travaux d’amélioration de votre habitat.

Montant et durée du prêt

Le montant maximal d’un prêt épargne logement est de 92000€ en cas de cumul d’un PEL et d’un CEL.

Taux du prêt

Le taux du prêt dépend de la date de souscription du PEL et du CEL et s’échelonne entre 4,2% et 6,32%.

Clairement, le prêt épargne logement n’est plus intéressant aujourd’hui pour un gros financement immobilier. Cependant, il permet de bénéficier de la prime d’état augmentant alors le rendement de votre épargne logement. Ainsi de nombreux épargnants optent pour un prêt du montant minimum.

L’épargne logement reste encore aujourd’hui un produit sans risque qui s’avère être une solution pour les épargnants prudents qui souhaitent à terme investir dans l’immobilier et souscrire un prêt pour bénéficier de la prime d’état.

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