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Les différents taux de crédit : Taux Nominal, TEG et Taux d' usure

Bien comprendre la signification des taux de crédits

Pour vous aider à vous y retrouver plus facilement dans le vocabulaire du crédit, nous allons vous fournir une définition de chacun des taux qui peuvent intervenir dans le cadre d’un financement.

Le taux nominal ou taux facial

Le taux nominal est celui qui vous est généralement annoncé sous la forme d’un pourcentage annuel et qui figure sur les plaquettes publicitaires et les contrats des organismes bancaires.

Il sert de base au calcul des intérêts qui offrent une rémunération au capital prêté.

Il peut être fixe, ce qui signifie qu’il restera constant après la signature du contrat ou variable, auquel cas il évoluera pendant la période de remboursement en fonction d’un indice de référence mentionné dans le contrat.

Un taux variable peut également être borné par une limite supérieure ou inférieure. C’est ce que l’on appelle un taux capé.

Le Taux Effectif Global (TEG)

Le taux effectif global est un indice normalisé qui permet de représenter le cout réel d’un crédit et d’en faciliter sa compréhension.

Il doit obligatoirement être mentionné dans un contrat et contient les éventuels frais engendrés par la contraction du prêt :

  • Frais de dossier
  • Commissions
  • Constitution des garanties diverses
  • Cotisation d’assurance hors assurance invalidité décès sauf si elle est obligatoire dans le contrat

Taux actuariel

Le taux actuariel permet au prêteur de calculer le rendement véritable de son placement. Il est calculé avec la méthode des intérêts composés en tenant compte de toutes les modalités de l'émission (intérêts, prime d'émission, prix de remboursement, durée de vie de l'emprunt).

Le calcul suppose que le rythme des remboursements suivra le tableau d'amortissement théorique.

Taux périodique

Le taux périodique correspond à celui qui est appliqué au capital restant dû lors du calcul des intérêts d'une échéance. Il dépend de la périodicité du crédit (mensuelle, trimestrielle, annuelle).

Taux proportionnel

Un taux proportionnel (TEG proportionnel ou taux nominal proportionnel)  s’obtient en divisant le taux annuel par le nombre d’échéance sur la période.

Le taux d’usure

Le taux d’usure est un indice fixé par l’état et publié au journal officiel chaque fin trimestre. Il est calculé en effectuant la moyenne des taux constatés dans les organismes bancaires au cours du trimestre écoulé.

Ce taux représente la limite maximale autorisée pour un taux de crédit.

Le taux d’un crédit est proportionnel à la durée

Plus la durée du crédit est longue, plus le risque de défaillance est grand pour l’organisme préteur et donc plus le taux sera élevé.

On retrouve cette logique dans le calcul des intérêts sur le capital restant dû.

Simulateur de crédit

Montant du prêt:

(Utilisez "." pour les décimales)
Durée:
années
Taux d'intérêt:
%

Montant des mensualité:
EUR
Cout total du crédit:
EUR